発達障害の診断歴があっても入れる？保険加入の疑問を徹底解説
発達障害の診断歴があっても入れる？保険加入の疑問を徹底解説
発達障害の診断歴がある場合、生命保険や医療保険への加入に制限があるのではないかと不安に感じている方もいるのではないでしょうか。特に、過去に診断を受けたものの、現在は日常生活に大きな支障がなく、保険加入を検討する際に、どのように対応すれば良いのか悩むケースは少なくありません。
発達障害？の保険加入について詳しい方
長文ですが御容赦下さい。
発達障害の診断がされている場合、生命保険や医療保険加入に制限があったり、入れないものがあるというのは知っているのですが、発達障害と言えるのかどうかよくわからない状態、というのはどうしたら良いのでしょうか？
息子なのですが、小さい時から癖が強く育てにくさがあったり、かんしゃくやこだわりの強さ、言葉の遅さなどがあり、心配と育児の辛さなどで1度発達相談のような所で知能検査をした所、少しバランスが悪く得意不得意があるということで、療育病院の受診をすすめられました。
そこで、問診や検査をしたところ、何かしらあるね、みたいな事をドクターから言われました。ただ、アスペルガーであるとか、高機能自閉症であるとか、ADHDですとか、そんな診断名は一切教えてくれず、私から「アスペルガーなんでしょうか」ときいたら「まあそんな感じかね〜でも発達障害って間違った育て方して二次障害おこさなければ発達障害っていうかどうかは微妙なところだから」みたいな感じでした。
改善のために、数ヶ月〜1年くらい療育として言語療法士さんの療育みたいなのに通ったのですが、夫の転勤で療育病院のような機関がない町へ引越す事になり、一応紹介状を書いてもらいました。
が、小学校を移っても特に問題なく皆とも上手くやれていて、結局紹介状を使い新たなところに通う事はなく、そのまま様子を見て子育てしていたのですが、大きくなるにつれ個性の範疇、というような感じであまり気にならなくなり、人付き合いなどに多少のトラブルはある事もあるものの、アスペルガー特有のコミュニケーション障害やトラブルという感じではなく、誰もが経験するような範囲のトラブルとか、性格的な問題という感じで、ごく普通の感じで育ちました。
現在高校2年ですが、ごく普通の高校に通い、部活でも部長を任され、友達も普通にいて、バイトもしています。誰からも発達障害っぽさを指摘されたことはありません。親である私が幼児期に気にしていた、程度です。
ただ、子供が手を離れる年齢になるに連れて、発達障害の場合保険などに入れないんだろうか？と気になりはじめました。
そこで、昔もらった紹介状を引っ張りだしてみたら、診断名がアスペルガー症候群とつけられていて、
5歳児の田中、ビネー検査IQ130、5歳半のWISC-IIIはFIQ=128(VIQ=135 PIQ=114で言語優位性)、ITPA言語年齢6歳半
となっており、知能と言語が発達してるのに対して情緒や知覚過敏があり対人関係や環境摩擦なダメージにより円満な人格形成ができるかがテーマ、みたいに書かれています。
この5歳半以降、1度も受診も療育もしておらず、生活においても普通の子が通るような対人トラブルはあるものの、自力で対処しながら特に問題なく過ごしているのですが、この5歳半に1度診断がついてしまっただけで、発達障害児として保険などの申告が必要であったり、加入に制限がおきてしまったりするのでしょうか。
ちなみに本人は診断され病院に通っていたことも覚えてませんし、発達障害だと伝えた事もありません。
発達障害の診断は専門家でも難しく、医師によってマチマチだといいますし、当時は初めての育児であれもこれも心配になって問診でもあれもこれも相談してしまいましたが、今思えばどれも大人になるにつれ目立たなくなり、診断がついたからといって本当に発達障害だったのかといわれると何とも言えない気が今思えばしています。
本人が困っていないので、出来れば伝えずに済ませたい気持ちはあるのですが、この先自立した時に保険やら、住宅購入の審査やら、生きていく上で足枷になってしまうことになるなら黙っておくわけにもいかないのかと心配しています。
発達障害の場合、病気と違って子供の時に1度診断がついてしまっていたら、治療や診察や投薬を受けてなくても入れる保険は限られてしまうのでしょうか。
同じようなお子さんをお持ちの方や保険に詳しい方、発達障害の専門家の方などにアドバイス頂ければ幸いです。
この記事では、過去に発達障害の診断を受けたものの、現在は日常生活に大きな支障がない方が、保険加入を検討する際に直面する疑問や不安を解消するための情報を提供します。具体的には、告知義務の範囲、加入できる保険の種類、告知をしないリスク、専門家への相談方法などを解説します。保険加入は、将来の安心を確保するために非常に重要です。この記事を通じて、適切な情報と対策を理解し、安心して保険加入を進められるようにサポートします。
1. 発達障害と保険加入の基本
発達障害の診断歴がある場合、保険加入の際にいくつかの注意点があります。まずは、保険加入における基本的なルールと、発達障害に関する告知義務について理解を深めましょう。
1-1. 保険加入における告知義務とは
保険加入の際には、過去の病歴や現在の健康状態について、保険会社に正確に告知する義務があります。これを告知義務といいます。告知内容は、保険の種類や保険会社によって異なりますが、一般的には、過去の病歴、現在の治療状況、服薬の有無などを問われます。告知義務を怠ると、告知義務違反となり、保険金が支払われない、または契約が解除される可能性があります。
1-2. 発達障害に関する告知のポイント
発達障害の場合、告知が必要となるかどうかは、診断名、現在の症状、治療状況などによって異なります。一般的に、過去に発達障害の診断を受けていても、現在は日常生活に支障がなく、治療や服薬も行っていない場合は、告知が不要なケースもあります。しかし、告知を求められた場合には、正確に回答する必要があります。告知の際には、以下の点に注意しましょう。
- 診断名: 過去にどのような診断を受けたのかを正確に伝えます。
- 現在の症状: 現在、どのような症状があるのか、日常生活にどのような影響があるのかを具体的に説明します。
- 治療状況: 過去に治療を受けていた場合は、その内容（療育、投薬など）を伝えます。現在は治療を受けていない場合は、その旨を伝えます。
- 服薬の有無: 現在、服薬している薬がある場合は、その種類と量を伝えます。
2. 告知が必要な場合と、告知なしで入れる保険
発達障害の診断歴がある場合、告知が必要なケースと、告知なしで加入できる保険があります。それぞれのケースについて詳しく見ていきましょう。
2-1. 告知が必要なケース
告知が必要となる主なケースは以下の通りです。
- 現在の症状が残っている場合: 現在も発達障害に関連する症状があり、日常生活に支障がある場合は、告知が必要です。例えば、コミュニケーション能力の低下、こだわりが強い、衝動性が高いなどの症状がある場合が該当します。
- 治療や服薬を受けている場合: 現在、治療（療育、カウンセリングなど）を受けていたり、薬を服用している場合は、告知が必要です。
- 過去に重度の症状があった場合: 過去に重度の症状があり、現在もその影響が残っている場合は、告知が必要となることがあります。
2-2. 告知なしで加入できる保険
告知なしで加入できる保険としては、主に以下の2種類があります。
- 引受基準緩和型保険: 過去の病歴や現在の健康状態について、告知項目を限定した保険です。一般の保険よりも告知項目が少なく、加入しやすくなっています。ただし、保険料は割高になる傾向があります。
- 無告知型保険: 健康状態に関わらず、告知なしで加入できる保険です。告知義務がないため、発達障害の診断歴があっても加入できます。ただし、保険料はさらに割高になる傾向があります。また、保険金のお支払い条件が厳しく設定されている場合があります。
これらの保険は、発達障害の診断歴がある方でも加入しやすいように設計されていますが、保障内容や保険料を比較検討し、ご自身の状況に合った保険を選ぶことが重要です。
3. 保険加入時の注意点と対策
発達障害の診断歴がある方が保険に加入する際には、いくつかの注意点と、それに対する対策があります。以下に詳しく解説します。
3-1. 正確な告知の重要性
保険加入において最も重要なのは、正確な告知を行うことです。告知義務違反があった場合、保険金が支払われない、または契約が解除される可能性があります。告知の際には、以下の点に注意しましょう。
- 事実を正確に伝える: 過去の診断名、現在の症状、治療状況などを、事実に基づいて正確に伝えます。
- 曖昧な表現を避ける: 「たぶん」「おそらく」といった曖昧な表現を避け、具体的に説明します。
- 疑問点は確認する: 告知内容について疑問がある場合は、保険会社の担当者や専門家に確認します。
3-2. 告知内容の記録と保管
告知した内容を記録し、保管しておくことも重要です。告知内容を記録しておくことで、万が一、保険会社との間で告知内容について意見の相違が生じた場合に、証拠として提示することができます。告知内容の記録方法としては、以下の方法があります。
- 告知書のコピー: 保険会社に提出した告知書のコピーを保管します。
- 面談記録: 保険会社の担当者との面談内容を記録しておきます。
- メールのやり取り: 保険会社とのメールのやり取りを保存しておきます。
3-3. 専門家への相談
保険加入について不安がある場合は、専門家に相談することをおすすめします。専門家には、ファイナンシャルプランナー、保険代理店、発達障害に詳しい医師などがいます。専門家に相談することで、ご自身の状況に合った保険選びや、告知に関するアドバイスを受けることができます。
特に、過去に発達障害の診断を受けたものの、現在は日常生活に大きな支障がない場合は、告知義務について判断が難しい場合があります。そのような場合は、専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることが重要です。
4. 保険加入をスムーズに進めるためのステップ
発達障害の診断歴がある方が、保険加入をスムーズに進めるための具体的なステップを解説します。
4-1. 情報収集と自己分析
まずは、ご自身の状況を正確に把握するために、以下の情報を収集し、自己分析を行います。
- 過去の診断記録: 診断名、診断時の状況、検査結果などを確認します。
- 現在の症状: 現在、どのような症状があるのか、日常生活にどのような影響があるのかを具体的に把握します。
- 治療歴: 過去にどのような治療を受けていたのか、現在の治療状況を確認します。
- 服薬状況: 現在、服薬している薬がある場合は、その種類と量を把握します。
自己分析を行うことで、告知すべき内容を明確にし、適切な保険を選ぶための準備ができます。
4-2. 保険商品の比較検討
次に、さまざまな保険商品を比較検討し、ご自身の状況に合った保険を選びます。比較検討の際には、以下の点に注意しましょう。
- 告知項目の確認: 各保険商品の告知項目を確認し、ご自身の状況に合っているかを確認します。
- 保障内容の確認: 必要な保障内容（死亡保障、医療保障など）が、その保険でカバーされているかを確認します。
- 保険料の比較: 各保険商品の保険料を比較し、ご自身の予算に合った保険を選びます。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の信頼性（財務状況、顧客対応など）を確認します。
複数の保険商品を比較検討することで、ご自身のニーズに最適な保険を見つけることができます。
4-3. 専門家への相談とアドバイス
保険選びに迷ったり、告知内容について不安がある場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、保険代理店など）に相談し、アドバイスを受けましょう。専門家は、ご自身の状況に合わせて、最適な保険商品を紹介し、告知に関するアドバイスをしてくれます。
専門家への相談は、保険加入をスムーズに進めるための重要なステップです。
4-4. 告知と契約手続き
加入する保険が決まったら、告知を行い、契約手続きを進めます。告知の際には、正確な情報を提供し、疑問点は保険会社の担当者に確認しましょう。契約手続きが完了したら、保険証券を受け取り、内容をよく確認しておきましょう。
5. 発達障害のある方のための保険選びのヒント
発達障害のある方が、保険を選ぶ際に役立つヒントをいくつか紹介します。
5-1. 告知義務の範囲を理解する
保険加入における告知義務の範囲を正確に理解することが重要です。告知が必要な項目と、告知が不要な項目を明確に区別し、正確な告知を行いましょう。告知義務について不明な点がある場合は、保険会社の担当者や専門家に確認しましょう。
5-2. 告知なしで加入できる保険も検討する
告知なしで加入できる保険（引受基準緩和型保険、無告知型保険）も検討してみましょう。これらの保険は、発達障害の診断歴がある方でも加入しやすいように設計されています。ただし、保障内容や保険料を比較検討し、ご自身の状況に合った保険を選ぶことが重要です。
5-3. 保険料だけでなく、保障内容も重視する
保険を選ぶ際には、保険料だけでなく、保障内容も重視しましょう。万が一の事態に備えて、必要な保障が確保されているかを確認しましょう。保障内容が十分でないと、いざという時に困る可能性があります。
5-4. 専門家の意見を参考に、納得して選ぶ
保険選びに迷ったり、不安がある場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、保険代理店など）の意見を参考にしましょう。専門家は、ご自身の状況に合わせて、最適な保険商品を紹介し、告知に関するアドバイスをしてくれます。専門家の意見を参考に、納得して保険を選びましょう。
6. 事例紹介：成功と失敗のケーススタディ
実際にあった、発達障害のある方の保険加入に関する事例を紹介します。成功事例と失敗事例を通じて、保険加入の際の注意点と対策を学びましょう。
6-1. 成功事例
過去に発達障害の診断を受けたものの、現在は日常生活に支障がなく、告知義務がないと判断された方が、一般の医療保険に加入できたケースがあります。この方は、保険加入前に、専門家（ファイナンシャルプランナー）に相談し、ご自身の状況を詳しく説明しました。専門家は、過去の診断記録や現在の症状などを確認し、告知義務がないと判断しました。その結果、告知なしで一般の医療保険に加入することができました。
この事例から、正確な自己分析と専門家への相談が、保険加入を成功させるために重要であることがわかります。
6-2. 失敗事例
過去に発達障害の診断を受けたことを告知せずに、保険に加入した方が、後に告知義務違反を指摘され、保険金が支払われなかったケースがあります。この方は、保険加入時に、過去の診断歴を隠してしまいました。しかし、後に病気で入院した際に、過去の診断歴が判明し、告知義務違反として保険金が支払われなかったのです。
この事例から、正確な告知の重要性と、告知義務違反のリスクが理解できます。
7. まとめ：安心して保険加入するために
発達障害の診断歴がある方が、安心して保険加入するためには、以下の3つのポイントが重要です。
- 正確な自己分析: ご自身の状況を正確に把握し、告知すべき内容を明確にしましょう。
- 専門家への相談: 保険選びや告知について不安がある場合は、専門家に相談し、アドバイスを受けましょう。
- 正確な告知: 告知義務を理解し、事実に基づいて正確に告知を行いましょう。
これらのポイントを実践することで、安心して保険加入を進め、将来の安心を確保することができます。
もっとパーソナルなアドバイスが必要なあなたへ
この記事では一般的な解決策を提示しましたが、あなたの悩みは唯一無二です。
AIキャリアパートナー「あかりちゃん」が、LINEであなたの悩みをリアルタイムに聞き、具体的な求人探しまでサポートします。
無理な勧誘は一切ありません。まずは話を聞いてもらうだけでも、心が軽くなるはずです。
8. よくある質問（FAQ）
発達障害と保険加入に関するよくある質問とその回答をまとめました。
8-1. 過去に発達障害の診断を受けていますが、告知義務はありますか？
告知義務があるかどうかは、診断名、現在の症状、治療状況などによって異なります。一般的には、現在は日常生活に支障がなく、治療や服薬も行っていない場合は、告知が不要なケースもあります。しかし、告知を求められた場合には、正確に回答する必要があります。
8-2. 告知なしで加入できる保険はありますか？
はい、告知なしで加入できる保険として、引受基準緩和型保険や無告知型保険があります。これらの保険は、発達障害の診断歴がある方でも加入しやすいように設計されています。ただし、保障内容や保険料を比較検討し、ご自身の状況に合った保険を選ぶことが重要です。
8-3. 告知義務違反をするとどうなりますか？
告知義務違反があった場合、保険金が支払われない、または契約が解除される可能性があります。告知の際には、事実に基づいて正確に告知することが重要です。
8-4. 保険加入について、誰に相談すれば良いですか？
保険加入について不安がある場合は、専門家（ファイナンシャルプランナー、保険代理店など）に相談することをおすすめします。専門家は、ご自身の状況に合わせて、最適な保険商品を紹介し、告知に関するアドバイスをしてくれます。
8-5. 発達障害の診断を受けていますが、住宅ローンに加入できますか？
住宅ローンに加入できるかどうかは、個々の状況によって異なります。住宅ローンを申し込む際には、健康状態について告知する必要があります。告知内容によっては、加入が制限される場合や、団信（団体信用生命保険）に加入できない場合があります。住宅ローンの加入については、金融機関に相談し、詳細を確認することをおすすめします。
この記事が、発達障害の診断歴がある方の保険加入に関する疑問や不安を解消し、安心して保険加入を進めるための一助となれば幸いです。ご自身の状況に合わせて、適切な情報と対策を講じ、将来の安心を確保しましょう。
“`
最近のコラム
>> 放課後デイサービスの選択：集団行動が苦手な子の成長を促すには？専門家が教える療育と発達支援のポイント