自己破産 vs 完済：でき婚カップルが直面する奨学金問題、賢い選択とは？

この記事では、でき婚を控えた25歳の保育士の彼と、そのパートナーであるあなたを主な読者として想定し、奨学金問題と自己破産という選択肢について、比較検討を通じて最適な解決策を探ります。結婚後の経済的な安定と、将来のキャリア形成を見据えた上で、具体的なアドバイスを提供します。

でき婚予定の彼の奨学金について、自己破産をするのが賢明なのか否か悩んでいます。

彼は25歳保育士で手取り12万円、ボーナス年50万円未満、副業手取り8万円です。このたび婚前妊娠を致しまして来年出産予定です。何度も話し合って結婚、出産を決めました。

付き合いはじめた当初から彼に奨学金があるのは知っていましたが、彼の問題だからと金額までは聞いていませんでした。(幸い私は奨学金を借りておりません)

私と付き合うまでフリーの期間が長く遊んでばっかりだったそうで、のんびり返済していたらしいです。

結婚することが決まり、私の貯金と彼が少しずつ貯めていた貯金でまとめて返済したのですがまだ400万も残っていました。

彼は入籍する前に自己破産しようと思うと話しています。

ですが自己破産をすると社会的信用がなくなり、ローンも通らなくなると聞きました。今もし自己破産をすると32〜35歳頃までブラックリストに載るわけですよね。やはりそれは避けたいです。

私はこれから先結婚式も結婚指輪もいらないからその分返済に充てて生活も切り詰めていけばきっと完済できると思ってしまうのですが、やはりこれは甘い考えでしょうか。(私は現在悪阻がひどく仕事が出来ていませんが出産後体調を見て半年ほどで仕事を始めようと思っています)

将来児童手当や子供へのお小遣い(お年玉など)は子供用のお金として手をつけるつもりはありませんし、並行して貯金も少しずつしていきたいと考えています。

時間がかかってでもきちんと返済していく方がいいのか、入籍する前(後でも)に自己破産して借金と信用を失くす方がいいのか、色々調べて彼には返済しようと話してはいますが自己破産した方が…と聞きません。

旦那様の多額の奨学金を家計から完済した方などご意見いただければ思い相談させていただきました。

悩みに悩んで決めた出産ですので中絶した方が〜というコメントはお控え頂けますと幸いです

はじめに：直面する問題の整理

ご相談ありがとうございます。でき婚、本当におめでとうございます。新しい命を授かり、これから始まる生活への期待と同時に、経済的な不安も大きいことと思います。特に、彼の奨学金問題は、今後の生活設計において大きな課題となるでしょう。自己破産という選択肢も視野に入れているとのことですが、その前に、まずは現状を整理し、将来を見据えた上で最適な解決策を検討していくことが重要です。

今回の相談内容を整理すると、主な問題点は以下の通りです。

奨学金の残高: 400万円
彼の収入: 手取り12万円（保育士）、副業8万円
あなたの収入: 現在は悪阻のため就業しておらず、出産後半年で復帰予定
自己破産のリスク: 社会的信用を失い、ローンが組めなくなる、ブラックリストに載る（32〜35歳頃まで）
完済への希望: 結婚式や結婚指輪を諦め、生活費を切り詰めて返済したい

これらの問題を踏まえ、自己破産と完済のどちらが賢明な選択肢なのか、それぞれのメリットとデメリットを比較検討し、具体的なアドバイスを提供していきます。

1. 自己破産という選択肢：メリットとデメリット

自己破産は、借金問題を解決するための法的手段の一つです。しかし、その選択にはメリットとデメリットが存在します。まずは、自己破産の詳細について理解を深めましょう。

メリット

借金の免除: 裁判所が免責を許可すれば、奨学金を含むすべての借金の支払いが免除されます。これにより、経済的な負担から解放され、再スタートを切ることができます。
精神的な解放: 借金問題から解放されることで、精神的なストレスが軽減されます。今後の生活に前向きに取り組むことができるでしょう。

デメリット

信用情報の悪化: 自己破産をすると、信用情報機関に事故情報が登録され、5〜10年間はローンやクレジットカードの利用、保証人になることができなくなります。これは、住宅ローンや自動車ローン、教育ローンの利用を難しくする可能性があります。
特定の職業の制限: 自己破産中は、弁護士や税理士、保険外交員など、一部の職業に就くことが制限される場合があります。保育士という職業に直接的な影響はありませんが、将来的なキャリアチェンジを検討する際には注意が必要です。
財産の処分: 一定以上の価値のある財産（不動産、高価な車など）は、原則として処分されることになります。ただし、生活に必要な最低限の財産は保持できる場合があります。
官報への掲載: 自己破産の手続きは官報に掲載され、誰でも閲覧可能となります。

自己破産は、借金問題を根本的に解決できる強力な手段ですが、その代償として、様々な制限を受けることになります。特に、将来のライフプラン（住宅購入、教育資金など）に影響が出る可能性があることを考慮する必要があります。

2. 完済という選択肢：メリットとデメリット

一方、奨学金を完済するという選択肢も、様々な側面から検討する必要があります。完済を目指す場合、具体的な計画と、それを実行するための覚悟が求められます。

メリット

信用情報の維持: 奨学金を完済すれば、信用情報に傷がつくことはありません。将来的にローンを組む際にも、問題なく審査に通る可能性が高くなります。
精神的な安定: 借金がない状態になることで、精神的な余裕が生まれます。将来への不安が軽減され、より豊かな生活を送ることができるでしょう。
将来の選択肢の拡大: 信用情報に問題がないため、住宅購入やキャリアアップなど、様々な選択肢を自由に選ぶことができます。

デメリット

経済的な負担: 奨学金の返済は、家計に大きな負担となります。出産後の生活費、子供の養育費、その他の生活費を考慮すると、返済計画を立てることが難しくなる可能性があります。
生活の制約: 返済のために、生活費を切り詰めたり、娯楽を我慢したりする必要が出てくるかもしれません。
返済期間の長期化: 返済期間が長くなると、その間の金利負担も増える可能性があります。

完済は、将来的なリスクを回避し、安定した生活を送るための有効な手段です。しかし、経済的な負担や生活の制約を考慮し、現実的な返済計画を立てることが重要です。

3. 比較検討：どちらの選択肢が最適か？

自己破産と完済、それぞれのメリットとデメリットを比較検討し、あなたの状況に最適な選択肢を見つけましょう。以下の表に、それぞれの選択肢の主要なポイントをまとめました。

項目	自己破産	完済
借金の解決	借金免除	借金完済
信用情報	悪化（5〜10年間ローン不可）	良好
経済的負担	なし	あり（月々の返済）
生活への影響	ローン、クレジットカード利用不可、一部職業制限	生活費の節約、返済計画の実行
将来の選択肢	制限あり（ローン、一部職業）	自由

この表を参考に、あなたの状況に最適な選択肢を検討してください。具体的には、以下の点を考慮すると良いでしょう。

将来のライフプラン: 住宅購入や子供の教育資金など、将来的に必要となる資金について、具体的に検討しましょう。
現在の収入と支出: 彼の収入と、出産後のあなたの収入見込み、現在の生活費、将来的な支出（子供の養育費など）を詳細に把握し、返済可能かどうかを判断しましょう。
リスク許容度: 自己破産による信用情報の悪化や、完済による生活の制約など、それぞれの選択肢のリスクをどの程度許容できるかを考えましょう。

4. 完済を目指す場合の具体的なアドバイス

もし、完済を目指すことを選択した場合、具体的な返済計画を立て、それを実行していく必要があります。以下に、具体的なアドバイスをまとめました。

1. 徹底的な家計の見直し

まずは、家計の現状を正確に把握し、無駄な支出を徹底的に見直しましょう。固定費（家賃、光熱費、通信費など）の見直し、変動費（食費、日用品費、交際費など）の削減を検討します。家計簿アプリや家計簿ノートを活用し、収入と支出を可視化することで、無駄遣いを減らし、節約意識を高めることができます。

2. 収入の増加

収入を増やすことも、完済に向けて重要な要素です。彼の副業収入を増やす、あなたの仕事復帰後の収入を増やすなど、収入アップの可能性を模索しましょう。保育士としてのキャリアアップを目指す、転職を検討する、副業を始めるなど、様々な方法があります。

3. 返済計画の策定

具体的な返済計画を立て、毎月の返済額を決定しましょう。奨学金の返済額をシミュレーションし、無理のない範囲で返済できる金額を設定します。ボーナスや臨時収入を繰り上げ返済に充てるなど、返済期間を短縮するための工夫も取り入れましょう。

4. 専門家への相談

ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、家計の見直しや返済計画についてアドバイスを受けることも有効です。専門家の視点から、客観的なアドバイスを受けることで、より効果的な返済計画を立てることができます。

5. 家族との協力

家族で協力し、目標を共有することが重要です。お互いに励まし合い、協力して返済に取り組むことで、モチベーションを維持し、完済への道を歩むことができます。

これらのアドバイスを参考に、具体的な返済計画を立て、着実に実行していくことで、完済への道が開けます。

5. 自己破産を選択する場合の注意点

自己破産を選択する場合、手続きを進める前に、以下の点について注意が必要です。

1. 弁護士への相談

自己破産の手続きは複雑であり、専門的な知識が必要です。必ず弁護士に相談し、手続きの進め方や、必要な書類、注意点などについてアドバイスを受けましょう。弁護士費用はかかりますが、適切なアドバイスを受けることで、手続きをスムーズに進めることができます。

2. 信用情報への影響

自己破産をすると、信用情報に事故情報が登録され、5〜10年間はローンやクレジットカードの利用、保証人になることができなくなります。この影響を理解し、将来のライフプランへの影響を考慮した上で、自己破産を選択するかどうかを決定しましょう。

3. 財産の処分

自己破産をすると、一定以上の価値のある財産は処分されることになります。生活に必要な最低限の財産は保持できますが、どの財産が処分対象となるのか、事前に弁護士に確認しておきましょう。

4. 免責不許可事由

自己破産には、免責不許可事由というものがあります。これは、自己破産が認められない理由となるもので、ギャンブルや浪費、詐欺行為などがあります。免責が認められない場合、借金の支払いを免除されないため、注意が必要です。

自己破産を選択する際は、これらの注意点を踏まえ、慎重に検討し、専門家のアドバイスを受けながら手続きを進めるようにしましょう。

6. 専門家への相談を検討しましょう

今回のケースでは、自己破産と完済、どちらの選択肢も、メリットとデメリットがあり、一概にどちらが良いとは言えません。最終的な判断は、あなたの状況や価値観によって異なります。

より詳細なアドバイスを得るためには、専門家への相談を検討しましょう。ファイナンシャルプランナーや弁護士に相談することで、あなたの状況に合わせた具体的なアドバイスを受けることができます。専門家は、あなたの家計状況や将来のライフプランを踏まえ、最適な解決策を提案してくれます。

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7. まとめ：賢明な選択のために

今回の相談では、自己破産と完済という二つの選択肢について、それぞれのメリットとデメリットを比較検討しました。どちらの選択肢を選ぶかは、あなたの状況や価値観によって異なります。しかし、どちらの選択肢を選ぶにしても、以下の点を意識することが重要です。

現状の正確な把握: 彼の収入、あなたの収入見込み、現在の生活費、将来的な支出を詳細に把握しましょう。
将来のライフプランの明確化: 住宅購入、子供の教育資金など、将来的に必要となる資金について、具体的に検討しましょう。
専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや弁護士に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。
家族との協力: 家族で協力し、目標を共有し、励まし合いながら、問題解決に取り組みましょう。

でき婚、本当におめでとうございます。新しい命を育み、幸せな家庭を築くために、経済的な問題も乗り越えていきましょう。あなたの選択が、あなたと彼の将来にとって最良のものとなることを心から願っています。

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