住宅ローン審査に通らない…個人事業主の私が取るべき道とは？
住宅ローン審査に通らない…個人事業主の私が取るべき道とは？
この記事では、個人事業主として保育施設を運営されている方が、住宅ローンの審査に通らず、今後の対策について悩んでいる状況を掘り下げていきます。住宅ローン審査の厳しさ、過去の支払い履歴の問題、そして今後の対策について、具体的なアドバイスを提供します。3人のお子さんを抱え、住宅購入を検討されているあなたの不安を解消し、より良い未来を描くためのお手伝いをします。
個人事業主で住宅ローンについて質問です。
平成22年5月から認証保育施設を運営しています。（認定証は22年5月1日）
平成25年4月から認可保育施設に変わりました。（認可証は25年4月1日）
その場合は転職となるのでしょうか？
頭金760万円（諸費用280万込み）で築12年で3780万円のマンションを購入したいと思い、ARUHIのフラットに申し込みましたが落ちてしまいました。
CICに情報を開示してみると、以前使っていたdocomoにAやPのマークが結構あります。この情報は29年9月まで載っているようです。
その他にも車のローン（29年2月完済）の所に28年にAマークがありました。
今はメインバンクのしんきんに出しています。保証会社が独自なので出すだけ出しましょう。と、しんきんの担当が言っていたので出してみました。
28年の確定申告の所得は453万円（減価償却50万円）
27年の確定申告の所得は359万円（減価償却30万円）
26年は自分で確定申告をしていてかなり所得を抑えていました。60万円です。
27年、28年は税理士にお願いしています。
その他のローンはありませんが、仕事用のクレジットカード（個人名義）が2枚、自分用が3枚あります。全て一括払いです。キャッシング機能はありません。
三井住友トラストで頭金を物件の2割用意して、主人を保証人につければOKと言われています。
主人も個人事業主の為、私の扶養に入っています。28年の所得は100万円です。
これで保証人になれるのでしょうか…？
三井住友トラスト以外にローンが通る所はありますか？
今は住宅ローンを諦めた方が良いのでしょうか？
私の年齢は39歳です。子どもは中3（私立）中1（公立）小4（公立）と3人います。
立場上、ID非公開にさせて頂きました。すみません。
ご意見をお願い致します。
住宅ローンの審査に通らず、不安な気持ちでいっぱいだと思います。特に、個人事業主として保育施設を運営しながら、3人のお子さんを育てている状況では、住宅購入は大きな決断であり、そのハードルは高く感じられるかもしれません。しかし、諦める前に、現状を正確に把握し、適切な対策を講じることで、道は開けます。この記事では、あなたの状況を詳細に分析し、具体的な解決策を提示します。
1. 住宅ローン審査の現状と問題点
まず、住宅ローン審査に通らなかった原因を具体的に見ていきましょう。今回のケースでは、以下の点が主な問題点として考えられます。
- 過去の支払い遅延（Aマーク、Pマーク）： 過去の携帯電話料金や車のローンの支払いに遅延があったことが、信用情報機関（CIC）に記録されています。これは、金融機関が最も重視するポイントの一つです。
- 個人事業主であること： 個人事業主は、収入が不安定と見なされやすく、審査が厳しくなる傾向があります。特に、開業からの年数が短い場合や、収入の変動が大きい場合は、不利に働くことがあります。
- 所得の状況： 過去の確定申告における所得が、年によって大きく変動している点も、審査に影響を与えた可能性があります。所得を抑えていた時期があることも、金融機関にとってはリスク要因となります。
- クレジットカードの利用状況： クレジットカードを複数枚保有していること自体は問題ありませんが、利用状況によっては、多重債務のリスクがあると判断される場合があります。
これらの問題点を踏まえ、まずはご自身の信用情報と収入状況を正確に把握することが重要です。
2. 信用情報の確認と改善策
住宅ローン審査において、信用情報は非常に重要な要素です。まずは、ご自身の信用情報を確認し、問題点を把握しましょう。
- 信用情報機関への情報開示請求： CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関に、ご自身の信用情報を開示請求しましょう。インターネットや郵送で簡単に手続きできます。
- 信用情報の詳細確認： 開示された情報には、過去の支払い状況や借入状況が詳細に記載されています。AマークやPマークが付いている場合は、その内容を確認し、なぜ遅延が発生したのかを把握しましょう。
- 信用情報の改善策： 過去の支払い遅延が原因で審査に通らなかった場合、すぐにできる改善策はありません。しかし、今後の信用情報を良好に保つために、以下の点を徹底しましょう。
- クレジットカードの支払いを遅延なく行う： クレジットカードの支払いは、期日を守り、遅延がないようにしましょう。
- ローンの返済を確実に実行する： 現在利用しているローンがあれば、毎月の返済を確実に実行しましょう。
- 不要な借入をしない： 新たな借入は、信用情報に影響を与える可能性があります。必要な場合以外は、借入を控えましょう。
信用情報は、一度悪くなるとすぐに回復するものではありません。しかし、日々の生活の中で、信用を積み重ねることで、徐々に改善していくことができます。焦らず、地道に努力を続けることが大切です。
3. 収入状況の改善と対策
個人事業主として住宅ローンを申し込む場合、収入の安定性が非常に重要になります。収入状況を改善し、金融機関に安心感を与えるための対策を講じましょう。
- 確定申告の準備： 今後の確定申告では、所得を適正に申告し、収入の安定性を示すようにしましょう。
- 事業計画書の作成： 今後の事業計画を作成し、収入の見通しを示すことで、金融機関に安心感を与えることができます。
- 税理士との連携： 税理士と連携し、節税対策だけでなく、事業に関するアドバイスを受けることも有効です。
- 自己資金の準備： 頭金を増やすことで、ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。
収入の安定性を示すためには、過去の収入だけでなく、今後の見通しを示すことが重要です。事業計画書を作成し、具体的な数字で説明できるように準備しましょう。
4. 保証人について
今回のケースでは、ご主人が保証人になることを検討されています。しかし、ご主人が個人事業主であり、所得が100万円であることから、保証人としての審査が厳しくなる可能性があります。
- 保証人の審査： 保証人になるためには、安定した収入と信用情報が必要です。ご主人の収入や信用情報によっては、保証人になれない場合があります。
- 保証会社の利用： 金融機関によっては、保証会社を利用することで、保証人を立てなくても住宅ローンを組める場合があります。
- 保証人の変更： ご主人が保証人になれない場合、他の親族に保証人を依頼することも検討できます。
保証人については、金融機関とよく相談し、最適な方法を選択しましょう。保証会社を利用する場合は、保証料が発生することに注意が必要です。
5. 金融機関の選択肢
住宅ローンの審査に通らなかった場合でも、諦める必要はありません。様々な金融機関を検討し、ご自身の状況に合ったローンを探しましょう。
- 地方銀行や信用金庫： 地方銀行や信用金庫は、地域密着型の金融機関であり、個人事業主に対する融資に積極的な場合があります。
- フラット35： フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する住宅ローンです。審査基準が比較的緩やかであり、個人事業主でも利用しやすい場合があります。
- ネット銀行： ネット銀行は、金利が低い傾向がありますが、審査基準が厳しい場合もあります。
- 複数の金融機関に相談： 複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったローンを探しましょう。
金融機関によって、審査基準や金利、手数料が異なります。複数の金融機関を比較検討し、最適なローンを選択しましょう。
6. 住宅ローンを諦めるという選択肢
住宅ローンの審査に通らない場合、住宅購入を諦めるという選択肢も検討する必要があります。焦ってローンを組むのではなく、ご自身の状況を冷静に判断し、最適な選択をしましょう。
- 賃貸住宅の検討： 住宅購入を諦め、賃貸住宅を検討することも一つの選択肢です。
- 将来的な住宅購入： 今は住宅購入を諦め、将来的に住宅ローンを組めるように、準備を進めることもできます。
- 専門家への相談： 住宅ローンに関する専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けることも有効です。
住宅購入は、人生における大きな決断です。焦らず、ご自身の状況を冷静に判断し、最適な選択をしましょう。
7. 具体的なステップとチェックリスト
住宅ローン審査に通るために、具体的なステップとチェックリストを作成しました。このチェックリストを活用し、一つずつ課題をクリアしていきましょう。
- ステップ1：信用情報の確認
- CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関に情報開示請求を行う。
- 開示された信用情報を確認し、問題点（Aマーク、Pマークなど）を把握する。
- ステップ2：収入状況の改善
- 今後の確定申告で、所得を適正に申告する。
- 事業計画書を作成し、収入の見通しを示す。
- 税理士と連携し、節税対策や事業に関するアドバイスを受ける。
- ステップ3：金融機関の検討
- 地方銀行や信用金庫など、個人事業主への融資に積極的な金融機関を検討する。
- フラット35の利用を検討する。
- 複数の金融機関に相談し、比較検討する。
- ステップ4：保証人の検討
- ご主人が保証人になれるか、金融機関に確認する。
- 保証会社を利用できるか、金融機関に確認する。
- 他の親族に保証人を依頼できるか検討する。
- ステップ5：住宅購入の再検討
- 住宅ローン審査に通らない場合、賃貸住宅や将来的な住宅購入も検討する。
- 専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受ける。
このチェックリストを参考に、一つずつ課題をクリアしていくことで、住宅ローン審査に通る可能性を高めることができます。焦らず、着実に準備を進めましょう。
今回のケースでは、過去の支払い遅延が大きな問題点となっています。まずは、信用情報を改善し、収入の安定性を示すことが重要です。また、複数の金融機関を検討し、ご自身の状況に合ったローンを探しましょう。焦らず、着実に準備を進めることで、必ず道は開けます。
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8. まとめ：未来への一歩を踏み出すために
住宅ローンの審査に通らないという状況は、非常に心細く、不安な気持ちになるものです。しかし、諦める必要はありません。この記事で提示した対策を参考に、一つずつ課題をクリアしていくことで、必ず道は開けます。信用情報の改善、収入の安定化、金融機関の選択、そして、専門家への相談など、できることはたくさんあります。未来への一歩を踏み出すために、まずは現状を正確に把握し、具体的な行動計画を立てましょう。そして、決して一人で抱え込まず、周りの人に相談し、サポートを受けながら、前向きに進んでいきましょう。あなたの夢である住宅購入が実現することを心から応援しています。
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