注文住宅の本審査、いつ受けるのが正解？不安を解消し、理想のマイホームを手に入れるための完全ガイド

新築の注文住宅購入は、人生における大きな決断の一つです。期待と同時に、様々な不安がつきまとうのも当然のこと。特に、住宅ローンの本審査のタイミングは、多くの人が悩むポイントです。今回は、注文住宅の契約から本審査までの流れ、そして不安を解消するための具体的な対策について、詳しく解説していきます。

初めてなので質問させてください。事前審査は通っており、新築の注文住宅を購入する為先日土地の契約をしてきました。建築条件付き土地なので先に土地を購入し引き渡しまでに建物の打ち合わせ、引き渡しと同時に建物の着工する様です。先日仲介の不動産屋により契約を済まし手厚い待遇を受け次の建物の間取り等の打ち合わせの予定を決めてきました。マイホーム購入した気分で舞い上がっていたのですが、一般的に今後本審査をするタイミングっていつになるんでしょうか？これだけ舞い上がって立派な契約者にサインをし、周りにも話ししたくなるくらいの気持ちではありますが本審査に落ちたら全てがオジャンです。自分としては早く本審査を受けて安心が欲しい所です。実際注文住宅といっても坪数や間取りが自由なフリープランなため打ち合わせ過程で欲を出さなきゃオプションも発生しないのでほぼ借入額はもう決まっています。現在の資金契約書の金額以上に毎月の支払額を増やしたくないので仮にオプションつけても実費で現金で用意するつもりです。その場合ですと先に契約後すぐに本審査をして絶対的安心を得ることは難しいんでしょうか？現在は土地の整形中で土地の引き渡しは7月頃。建物完成は年末予定です。

営業マンの方に引き渡しの年末までは絶対クレジットカードの支払遅れや分割払いはしないでくださいと念押しされました。

年末の引き渡しまでは本審査しないという事でしょうか？分割払いやヘタなことは絶対するつもりはありませんが、うっかり引き渡しミス等考えれば気をつけててもやはり心配です。年末までまだまだ長いしそれまでマイホームが立っていくワクワクと同時にビクビクしながら生活するのはさすがに不安です。建売ではなく注文住宅の場合はそんな流れになってしまうんでしょうか？

あと、年末までになにかしらやらかして融資不可になった場合オジャンになり、違約になり違約金で500万以上という恐ろしい事も言われました。本気なのか脅しなのかミスしないように大げさに言ってるのかわかりませんが、融資特約？というのは普通ついているものではないんですか？オプションでつけるものですか？きちんと契約時にも話も聞いていたし、契約書確認してみますがなんせ難しい言葉ばかりで全てが理解できてませんでした。反省しております。しかしそうなると、なにかしらやらかさなくても、本審査で落ちたら違約になってしまうのでそこらへんはどうなんでしょうか。本当なら建物作る前に本審査で白黒ハッキリしたいものです。契約後に不安の方が大きくなってしまっています。本審査落ちたら全てがオジャンですが、立派な契約書や成約祝いのもらった粗品も返品でしょうか？アドバイスお願い致します。ハウスメーカーや仲介の不動産屋は地元でも大きい会社です。よろしくお願い致します

1. 本審査のタイミング：いつ受けるのがベスト？

注文住宅の本審査を受けるタイミングは、多くの人が悩むポイントです。一般的には、以下の2つのタイミングが考えられます。

土地の契約後、間取りや仕様が確定する前：このタイミングで本審査を受けるメリットは、万が一審査に落ちた場合、土地の契約を白紙に戻せる可能性があることです。しかし、建物の詳細が決まっていないため、借入額が確定せず、正確な審査が難しい場合があります。
建物の詳細が確定し、工事請負契約を締結した後：このタイミングでは、借入額が確定し、より正確な審査を受けることができます。しかし、審査に落ちた場合、契約を解除する際に違約金が発生するリスクがあります。

今回のケースでは、土地の契約が済んでおり、建物の詳細をこれから詰めていく段階です。理想を言えば、建物の詳細が決まる前に本審査を受けるのが、リスクを最小限に抑える上で有効です。ただし、金融機関によっては、建物の詳細が確定しないと本審査を受け付けてくれない場合もあります。まずは、住宅ローンの金融機関に相談し、本審査のタイミングについて確認することをおすすめします。

2. 本審査前に確認すべきこと

本審査を受ける前に、以下の点を確認しておくことで、審査通過の可能性を高めることができます。

信用情報の確認：クレジットカードの支払い遅延や、ローンの滞納など、信用情報に問題がないか確認しましょう。信用情報は、CICやJICCなどの信用情報機関で開示請求できます。
自己資金の準備：頭金や諸費用など、自己資金をきちんと準備しておきましょう。自己資金が多いほど、ローンの審査に有利に働きます。
収入の安定性：安定した収入があることを証明するために、源泉徴収票や確定申告書などの書類を準備しておきましょう。
借入希望額の妥当性：無理のない借入額を設定しましょう。返済比率（年収に対する年間返済額の割合）を考慮し、無理のない範囲で借入額を決定することが重要です。
他のローンの有無：現在、他のローン（自動車ローン、カードローンなど）を利用している場合は、その残高や返済状況も審査に影響します。

3. 融資特約について

融資特約とは、住宅ローンの本審査に通らなかった場合に、土地売買契約や工事請負契約を白紙解約できるという特約です。この特約があれば、万が一審査に落ちた場合でも、違約金を支払うリスクを回避できます。

融資特約は、一般的に土地売買契約には付帯していることが多いですが、工事請負契約にはオプションとなる場合があります。今回のケースでは、契約書の内容を改めて確認し、融資特約が付帯しているか確認しましょう。もし付帯していない場合は、ハウスメーカーや不動産会社に相談し、付帯できないか交渉してみることも検討しましょう。

4. 審査期間中の注意点

本審査期間中は、以下の点に注意しましょう。

クレジットカードの利用：高額な買い物をしたり、支払いを遅延したりすると、信用情報に悪影響を及ぼし、審査に落ちる可能性があります。
ローンの申し込み：他のローンを申し込むと、借入希望額が増え、審査に不利になる可能性があります。
転職：転職すると、収入が不安定とみなされ、審査に不利になる可能性があります。
虚偽申告：審査に必要な情報を偽って申告すると、発覚した場合、審査に落ちるだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。

5. 審査に落ちてしまった場合の対策

万が一、住宅ローンの審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。以下の対策を検討してみましょう。

原因の特定：なぜ審査に落ちたのか、原因を特定しましょう。金融機関に問い合わせて、理由を教えてもらうことができます。
他の金融機関への申し込み：他の金融機関に申し込んでみましょう。金融機関によって審査基準が異なるため、別の金融機関では審査に通る可能性があります。
自己資金の増額：自己資金を増額することで、借入額を減らし、審査に通りやすくすることができます。
専門家への相談：住宅ローンに詳しい専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けるのも有効です。

6. 不安を解消するための具体的なアクションプラン

注文住宅の購入は、確かに不安を伴うものです。しかし、適切な準備と対策を講じることで、その不安を軽減し、安心してマイホームの夢を実現することができます。

金融機関への相談：まずは、住宅ローンの金融機関に相談し、本審査のタイミングや必要書類について確認しましょう。
契約内容の確認：土地売買契約書や工事請負契約書の内容を改めて確認し、融資特約の有無や違約金について理解を深めましょう。
信用情報の確認：自身の信用情報を確認し、問題がないか確認しましょう。
資金計画の見直し：無理のない資金計画を立て、自己資金をきちんと準備しましょう。
専門家への相談：住宅ローンや不動産に関する専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談し、アドバイスを受けましょう。

これらのアクションプランを実行することで、本審査に対する不安を軽減し、安心して注文住宅の購入を進めることができます。

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7. まとめ：理想のマイホームへの第一歩を踏み出すために

注文住宅の本審査は、確かに不安なものです。しかし、適切な準備と対策を講じることで、その不安を解消し、理想のマイホームを手に入れることができます。まずは、金融機関に相談し、自身の状況に合わせたアドバイスを受けることから始めましょう。そして、契約内容をしっかりと確認し、万が一の事態に備えましょう。あなたのマイホーム購入が、素晴らしいものになることを心から願っています。

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