住宅ローン審査、同時申し込みの賢い選択：楽天銀行と住信SBIネット銀行のケーススタディ

住宅ローンの選択は、人生における大きな決断の一つです。多くの金融機関が様々なローン商品を提供しており、どれを選ぶべきか迷う方も少なくありません。特に、複数の金融機関に事前審査を申し込み、承認を得た場合、本審査をどのように進めるべきか、悩む方もいるでしょう。今回は、楽天銀行と住信SBIネット銀行の住宅ローンを検討している方を対象に、同時申し込みの可否、メリット・デメリット、そして最適な選択肢について、具体的なケーススタディを交えながら解説します。

新規で住宅ローンを申し込もうとしています。

楽天銀行と住信SBIネット銀行に事前審査を申し込み、両方承認を頂きました。

楽天銀行は最初の10年固定で変動金利、住信SBIはフラット35sで申し込みました。

この後の流れですが、週末に売買契約を結びます。

本審査を申し込むのですが、この場合通常はどちらか１つを申し込みするのでしょうか？

それとも事前審査の時のように、両方本審査の申し込みをするのでしょうか？

住宅ローン審査の基礎知識

住宅ローンの審査は、大きく分けて「事前審査」と「本審査」の2段階で行われます。事前審査は、金融機関が申込者の返済能力を簡易的に判断するもので、本審査に進むための最初のステップです。一方、本審査は、より詳細な情報を基に、融資の可否や融資額、金利などが決定されます。

事前審査では、申込者の年収、職業、勤続年数、借入希望額などの情報が審査されます。一方、本審査では、これらの情報に加え、物件の評価、個人の信用情報（クレジットカードの利用状況やローンの返済履歴など）などが詳細に審査されます。

同時申し込みの可否

住宅ローンの本審査は、原則として複数の金融機関に同時に申し込むことが可能です。これは、より有利な条件でローンを借りるために、複数の選択肢を比較検討するためです。ただし、同時申し込みには、いくつかの注意点があります。

信用情報への影響: 複数の金融機関に同時に本審査を申し込むと、信用情報機関にその事実が記録されます。短期間に多くの金融機関に申し込むと、「お金に困っているのではないか」と疑われる可能性もゼロではありません。
審査期間: 本審査には時間がかかる場合があります。複数の金融機関に申し込むと、それぞれの審査結果を待つ必要があり、手続きに時間がかかる可能性があります。
労力: 複数の金融機関に申し込むためには、それぞれ異なる書類を準備し、手続きを行う必要があります。

同時申し込みのメリット

複数の金融機関に同時に本審査を申し込むことには、以下のようなメリットがあります。

金利競争: 複数の金融機関の審査結果を比較することで、最も低い金利のローンを選ぶことができます。
融資条件の比較: 金利だけでなく、保証料、手数料、団信（団体信用生命保険）の条件など、様々な融資条件を比較検討できます。
選択肢の拡大: 複数の金融機関の審査に通ることで、万が一の事態（審査落ちなど）に備えることができます。

同時申し込みのデメリット

一方、同時申し込みには、以下のようなデメリットも存在します。

手続きの煩雑さ: 複数の金融機関に申し込むためには、多くの書類を準備し、手続きを行う必要があります。
時間的負担: 審査結果を待つ時間や、金融機関とのやり取りに時間がかかります。
信用情報への影響: 短期間に複数の金融機関に申し込むと、信用情報に影響を与える可能性があります。

ケーススタディ：楽天銀行と住信SBIネット銀行の比較

今回のケースでは、楽天銀行と住信SBIネット銀行の住宅ローンを比較検討しています。それぞれのローンの特徴を比較し、最適な選択肢を見つけるためのポイントを解説します。

楽天銀行の住宅ローン

楽天銀行の住宅ローンは、変動金利と固定金利を選択できます。変動金利は、金利が市場金利に連動して変動するため、金利上昇のリスクがありますが、低金利の恩恵を受けやすいというメリットがあります。また、楽天銀行の住宅ローンは、楽天ポイントが貯まる、金利優遇があるなど、楽天グループのサービスとの連携が魅力です。

住信SBIネット銀行のフラット35s

住信SBIネット銀行のフラット35sは、最長35年間金利が変わらない固定金利型の住宅ローンです。金利変動リスクを避けたい方や、長期的な返済計画を立てたい方に適しています。フラット35sは、住宅の性能に応じて金利が優遇される制度があり、省エネ性能の高い住宅を購入する際に有利です。

比較検討のポイント

楽天銀行と住信SBIネット銀行の住宅ローンを比較検討する際には、以下のポイントに注目しましょう。

金利タイプ: 変動金利と固定金利、それぞれのメリット・デメリットを理解し、自身のライフプランやリスク許容度に合わせて選択しましょう。
金利: 各金融機関の金利を比較し、最も低い金利のローンを選びましょう。
手数料: 事務手数料や保証料など、ローンの諸費用を比較検討しましょう。
団信: 団体信用生命保険の保障内容や保険料を確認しましょう。
サービス: 楽天ポイントの付与や、その他のサービスなど、付加価値も比較検討しましょう。

最適な選択肢を見つけるためのステップ

住宅ローンの最適な選択肢を見つけるためには、以下のステップで検討を進めましょう。

情報収集: 各金融機関の住宅ローンの情報を収集し、比較検討します。
自己分析: 自身のライフプラン、収入、支出、リスク許容度などを分析します。
シミュレーション: 各ローンの返済額や総支払額をシミュレーションし、比較検討します。
専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けます。
最終決定: 比較検討の結果を踏まえ、最適な住宅ローンを選択します。

本審査の申し込み方

本審査の申し込みは、原則として、事前審査を通過した金融機関に対して行います。今回のケースでは、楽天銀行と住信SBIネット銀行の両方から事前審査の承認を得ているため、両方に本審査を申し込むことも可能です。ただし、同時申し込みのメリット・デメリットを考慮し、自身の状況に合わせて判断しましょう。

同時申し込みを行う場合は、それぞれの金融機関に必要書類を提出し、審査結果を待ちます。審査結果が出揃ったら、金利や融資条件を比較し、最も有利なローンを選択します。

一方、どちらか一方に絞って本審査を申し込むことも可能です。この場合は、どちらの金融機関のローンが自分にとって最適かを慎重に検討し、申し込み先を決定します。

住宅ローン選びの注意点

住宅ローンを選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

金利だけでなく、諸費用も考慮する: 金利だけでなく、事務手数料や保証料など、ローンの諸費用も比較検討しましょう。
返済計画を立てる: 自身の収入や支出を考慮し、無理のない返済計画を立てましょう。
団体信用生命保険の内容を確認する: 団体信用生命保険の保障内容や保険料を確認し、万が一の事態に備えましょう。
専門家への相談も検討する: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けることも検討しましょう。

住宅ローンは、人生における大きな買い物です。慎重に検討し、自分に合った最適なローンを選びましょう。

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まとめ

住宅ローンの本審査は、原則として複数の金融機関に同時に申し込むことが可能です。楽天銀行と住信SBIネット銀行の住宅ローンを比較検討している場合は、それぞれのローンの特徴を理解し、金利、手数料、団信の条件などを比較検討しましょう。同時申し込みのメリット・デメリットを考慮し、自身の状況に合わせて最適な選択肢を選びましょう。住宅ローン選びは、専門家への相談も検討し、慎重に進めることが重要です。

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