認知症による資産凍結、どうすればいい？専門家が教える対策と手続き

認知症による資産凍結、どうすればいい？専門家が教える対策と手続き

この記事では、認知症による資産凍結という、誰もが直面する可能性のある問題について、具体的な対策と手続きをわかりやすく解説します。資産凍結の仕組みから、成年後見制度、家族信託といった具体的な解決策、そして費用を抑えるためのポイントまで、あなたの不安を解消し、将来への備えをサポートします。

資産凍結の基礎知識：なぜ起こるのか？

認知症は、誰にとっても他人事ではありません。高齢化が進む現代社会において、認知症患者とその家族は増加の一途を辿っています。そして、認知症になると、本人の判断能力が低下し、財産管理が難しくなることがあります。これが、資産凍結という事態を引き起こす主な原因です。

資産凍結とは、金融機関が本人の預貯金や不動産などの資産を、本人の意思確認なしに動かせなくなる状態を指します。これは、詐欺や悪用から本人の財産を守るための措置として行われます。しかし、資産凍結は、本人の生活費や介護費用を支払う上で大きな障壁となる可能性があります。

具体的に、どのような状況で資産凍結が起こるのでしょうか？

• 認知症の診断： 医療機関で認知症と診断された場合、金融機関は資産凍結を検討することがあります。
• 判断能力の低下： 本人の判断能力が低下し、財産管理に関する意思表示が困難になった場合。
• 不正利用の疑い： 不審な出金や、詐欺被害の可能性がある場合。

資産凍結は、本人の保護を目的としたものであり、決して悪いことではありません。しかし、その後の手続きや生活への影響を考えると、事前の対策が非常に重要になります。

資産凍結への対策：事前の準備が鍵

資産凍結は、突然起こる可能性があります。しかし、事前の準備をすることで、その影響を最小限に抑えることができます。ここでは、具体的な対策をいくつかご紹介します。

1. 家族信託の活用

家族信託は、信頼できる家族に財産の管理を任せる方法です。本人が元気なうちに、財産の管理方法や運用方法を定めておくことができます。家族信託のメリットは、柔軟性が高いことです。本人の状況に合わせて、財産の管理方法を柔軟に変更することができます。また、成年後見制度と比較して、手続きが比較的簡単で、費用も抑えられる場合があります。

家族信託の具体的な手順は以下の通りです。

1. 信託契約書の作成： 財産の管理方法、受託者（財産を管理する人）、受益者（財産から利益を受ける人）などを定めます。
2. 財産の名義変更： 不動産や預貯金などの名義を受託者に変更します。
3. 信託の実行： 契約に基づき、受託者が財産を管理・運用します。

家族信託は、専門家（弁護士や司法書士）に相談しながら進めることをおすすめします。

2. 生前贈与の検討

生前贈与は、本人が元気なうちに、家族に財産を贈与する方法です。贈与を受けた家族は、贈与された財産を自由に管理・運用することができます。生前贈与のメリットは、資産を早期に家族に移転できることです。これにより、資産凍結のリスクを軽減することができます。ただし、贈与税が発生する可能性があるため、税理士に相談しながら進める必要があります。

生前贈与の注意点としては、以下の点が挙げられます。

• 贈与税： 一定額以上の贈与には、贈与税が課税されます。
• 相続： 贈与された財産は、相続財産から除外されます。
• 後々のトラブル： 贈与に関する家族間のトラブルが発生する可能性があります。

3. 任意後見制度の利用

任意後見制度は、本人が元気なうちに、将来の判断能力の低下に備えて、後見人となる人（任意後見人）をあらかじめ決めておく制度です。任意後見契約を締結しておけば、本人の判断能力が低下した場合に、任意後見人が本人の財産管理や身上監護を行います。任意後見制度のメリットは、本人の意思を尊重した財産管理ができることです。また、家族が後見人になることができるため、安心感があります。

任意後見制度の具体的な流れは以下の通りです。

1. 任意後見契約の締結： 公証役場で、任意後見人と任意後見監督人（任意後見人を監督する人）との間で契約を締結します。
2. 判断能力の低下： 本人の判断能力が低下した場合、任意後見監督人が家庭裁判所に任意後見開始の申立てを行います。
3. 任意後見の開始： 家庭裁判所の審判により、任意後見が開始されます。

任意後見制度は、専門家（弁護士や司法書士）に相談しながら進めることをおすすめします。

4. 預貯金の分散

複数の金融機関に預貯金を分散しておくことも、資産凍結への対策として有効です。万が一、一つの金融機関で資産が凍結された場合でも、他の金融機関の預貯金を利用することができます。また、少額の預貯金であれば、資産凍結の手続きが簡素化される場合もあります。

資産凍結後の対応：手続きと注意点

万が一、資産が凍結されてしまった場合でも、諦める必要はありません。適切な手続きを行うことで、資産の利用を再開することができます。ここでは、資産凍結後の具体的な対応について解説します。

1. 成年後見制度の利用

成年後見制度は、判断能力が低下した人の財産管理や身上監護を支援する制度です。成年後見制度には、法定後見と任意後見の2種類があります。法定後見は、本人の判断能力がすでに低下している場合に、家庭裁判所が後見人を選任する制度です。成年後見人は、本人の財産を管理し、本人のために必要な手続きを行います。

成年後見制度のメリットは、本人の財産を保護し、生活を支援できることです。しかし、手続きが煩雑で、費用もかかる場合があります。また、後見人には、親族だけでなく、弁護士や司法書士などの専門家が選任されることもあります。

成年後見制度の具体的な流れは以下の通りです。

1. 申立て： 親族や市区町村長などが、家庭裁判所に後見開始の申立てを行います。
2. 審判： 家庭裁判所が、本人の判断能力を調査し、後見人を選任します。
3. 後見の開始： 後見人が、本人の財産管理や身上監護を行います。

2. 家族への協力要請

資産凍結後、本人の生活費や介護費用を支払うためには、家族の協力が不可欠です。家族間で、資産の管理方法や費用の分担について話し合い、協力体制を築くことが重要です。また、金融機関との交渉や、成年後見制度の手続きなど、家族が協力して行う必要があります。

3. 金融機関との交渉

資産凍結後、金融機関と交渉することで、一部の資産の利用を認められる場合があります。例えば、本人の生活費や介護費用については、金融機関が支払いを認めることがあります。金融機関との交渉には、成年後見人や家族が立ち会う必要があります。

4. 専門家への相談

資産凍結に関する問題は、複雑で専門的な知識が必要となる場合があります。弁護士、司法書士、行政書士などの専門家に相談することで、適切なアドバイスやサポートを受けることができます。専門家は、個々の状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。

費用を抑えるためのポイント

資産凍結に関する手続きや対策には、費用がかかる場合があります。ここでは、費用を抑えるためのポイントをご紹介します。

1. 専門家への相談費用を比較検討する

専門家（弁護士、司法書士など）に相談する際には、複数の専門家に見積もりを依頼し、費用を比較検討することが重要です。費用だけでなく、専門家の経験や実績、対応なども考慮して、最適な専門家を選びましょう。

2. 制度の利用を検討する

成年後見制度や家族信託など、様々な制度を利用することで、費用を抑えることができます。例えば、成年後見制度では、報酬付与の基準が定められており、一定の範囲内で費用を抑えることができます。また、家族信託では、専門家への依頼費用を抑えるために、自分で契約書を作成することも可能です。

3. 補助制度の活用

自治体によっては、成年後見制度の利用に関する費用を補助する制度があります。お住まいの地域の自治体の窓口に問い合わせて、利用できる補助制度がないか確認してみましょう。

4. 家族間の協力

家族間で協力し、手続きを進めることで、専門家への依頼費用を抑えることができます。例えば、書類の作成や、金融機関との交渉などを家族で行うことで、費用を節約できます。

まとめ：将来への備えを万全に

認知症による資産凍結は、誰にでも起こりうる問題です。しかし、事前の対策と、万が一の際の適切な対応によって、その影響を最小限に抑えることができます。家族信託、生前贈与、任意後見制度など、様々な選択肢を検討し、ご自身の状況に合った対策を講じることが重要です。また、専門家への相談や、家族との協力も不可欠です。

この記事でご紹介した情報が、あなたの将来への備えに役立つことを願っています。資産凍結に関する不安を解消し、安心して老後を過ごせるよう、早めの対策を始めましょう。

よくある質問（FAQ）

資産凍結に関するよくある質問とその回答をまとめました。あなたの疑問を解決し、より理解を深めるためにご活用ください。

Q1: 資産凍結は、どのくらいの期間で解除されますか？

A1: 資産凍結の解除には、状況によって時間が異なります。成年後見制度を利用する場合は、後見人の選任や財産目録の作成など、手続きに時間がかかることがあります。家族信託の場合は、信託契約の内容や、本人の状況によって解除までの期間が異なります。詳細については、専門家にご相談ください。

Q2: 資産凍結された場合、生活費はどのように支払われますか？

A2: 資産凍結された場合でも、生活費の支払いは可能です。成年後見制度を利用する場合は、後見人が本人の財産から生活費を支払います。家族信託の場合は、信託契約に基づき、受託者が生活費を支払います。金融機関との交渉によって、一部の資産の利用が認められることもあります。

Q3: 資産凍結を防ぐために、今からできることは何ですか？

A3: 資産凍結を防ぐためには、事前の準備が重要です。家族信託、生前贈与、任意後見制度などを検討し、ご自身の状況に合った対策を講じましょう。また、預貯金を分散しておくことも有効です。専門家への相談も、早めに始めることをおすすめします。

Q4: 家族信託と成年後見制度、どちらを選ぶべきですか？

A4: 家族信託と成年後見制度は、それぞれメリットとデメリットがあります。家族信託は、柔軟性が高く、手続きが比較的簡単で、費用を抑えられる場合があります。成年後見制度は、本人の財産を保護し、生活を支援できますが、手続きが煩雑で、費用もかかる場合があります。どちらを選ぶかは、本人の状況や家族の意向によって異なります。専門家にご相談し、最適な方法を選択しましょう。

Q5: 資産凍結に関する相談は、誰にすればいいですか？

A5: 資産凍結に関する相談は、弁護士、司法書士、行政書士などの専門家に行うことができます。専門家は、個々の状況に合わせて、最適なアドバイスやサポートを提供してくれます。また、ファイナンシャルプランナーに相談し、資産管理に関するアドバイスを受けることも有効です。

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