火災保険・地震保険の見直し、損保ジャ○ンから乗り換えは得？専門家が徹底解説
火災保険・地震保険の見直し、損保ジャ○ンから乗り換えは得？専門家が徹底解説
この記事では、火災保険と地震保険の見直しについて、特に賃貸物件をお持ちのオーナー様が損害保険ジャパン（損保ジャパン）からの更新を機に、他社への乗り換えを検討する際のポイントを、専門家の視点から詳しく解説します。保険料を少しでも抑えたいというあなたの願いを叶えるために、長期契約のメリット・デメリット、構造別の保険料の違い、そして最適な保険を選ぶための具体的なステップを、わかりやすくご紹介します。
「損保ジャ○ン」から、保険の満期のハガキが来ました。少しでも安いほうがいいので、長期一括にし5年が経ちました。
規制緩和で、各社保険料が違うようですが、今までの会社で継続したほうがいいのでしょうか？
ちなみに今回の分は、他人に貸している住宅なので、基本的な火災・落雷や水害＋地震だけでいいです。家財などは入りません。
証券には、平成１０年７月建築 木造不燃板張 延床 134.860㎡ ２階建 構造C って書いてあります。
火災保険・地震保険を見直すべき理由
火災保険と地震保険は、万が一の事態に備えるための重要なリスクヘッジ手段です。しかし、保険料は固定費であり、家計に与える影響も小さくありません。特に、賃貸物件を所有している場合、火災保険料は物件の収益性に直接影響するため、見直しは非常に重要です。保険料を最適化することで、賃貸経営の安定化にも繋がります。
長期契約のメリットとデメリット
今回の相談者様のように、長期一括払いで保険に加入している場合、更新のタイミングで改めて検討する余地があります。長期契約には、以下のようなメリットとデメリットがあります。
- メリット
- 保険料の割引: 長期契約は、通常、年払いや月払いに比べて保険料が割引される傾向があります。
- 更新の手間が省ける: 一度契約すれば、長期間にわたって更新手続きをする必要がありません。
- 保険料の値上げリスクを回避: 長期契約期間中は、保険料の値上げの影響を受けません。
- デメリット
- 途中解約時のデメリット: 契約期間中に解約した場合、解約返戻金が少なくなる可能性があります。
- 保険料の比較検討の機会損失: 長期契約中は、他社のより有利な保険プランに加入する機会を逃す可能性があります。
- 保険内容の陳腐化: 保険期間中に、より良い補償内容の保険が登場する可能性があります。
保険料を左右する要素
保険料は、様々な要素によって変動します。賃貸物件の火災保険料に影響を与える主な要素は以下の通りです。
- 建物の構造
建物の構造は、保険料に大きな影響を与えます。一般的に、耐火構造の建物ほど保険料は安くなります。今回の相談者様の物件は「木造不燃板張」であり、構造区分Cに該当します。構造区分Cは、木造や一部の鉄骨造の建物が該当し、保険料は比較的高い傾向にあります。
- 建物の築年数
築年数が古い建物は、経年劣化によるリスクが高まるため、保険料が高くなる傾向があります。ただし、耐震基準を満たしている場合は、割引が適用されることもあります。
- 補償内容
火災、落雷、水災、地震など、どのリスクを補償するかによって保険料は異なります。必要な補償内容を見極め、不要な補償を省くことで、保険料を抑えることができます。
- 保険金額
建物の再調達価額（同じものを再建するのに必要な費用）に応じて保険金額を設定します。保険金額が高ければ、保険料も高くなります。
- 特約
個人賠償責任保険や家財保険などの特約を付帯すると、保険料は高くなります。賃貸物件の場合、家財保険は不要ですが、個人賠償責任保険は、借家人に対する賠償責任を補償するため、検討の余地があります。
保険会社を選ぶ際のポイント
保険会社を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保険料の比較
複数の保険会社から見積もりを取り、保険料を比較検討しましょう。同じ補償内容でも、保険会社によって保険料が異なる場合があります。
- 補償内容の確認
必要な補償内容が網羅されているか、免責金額や支払限度額などを確認しましょう。特に、水災や地震保険の補償内容は、地域や建物の構造によって異なるため、注意が必要です。
- 保険会社の信頼性
保険会社の財務状況や顧客対応などを確認し、信頼できる保険会社を選びましょう。保険会社の格付けや、顧客からの評判も参考にすると良いでしょう。
- 付帯サービス
保険会社によっては、火災保険に付帯して、24時間対応の駆けつけサービスや、弁護士相談サービスなどを提供しています。これらのサービスも、保険会社を選ぶ際の判断材料となります。
具体的な保険料の見積もりステップ
保険料の見積もりを取る際には、以下のステップで進めましょう。
- 物件情報の整理
物件の所在地、構造、築年数、延床面積などの情報を整理します。今回の相談者様の場合、証券に記載されている情報を確認しましょう。
- 必要な補償内容の決定
火災、落雷、水災、地震など、必要な補償内容を決定します。賃貸物件の場合、家財保険は不要ですが、借家人に対する賠償責任を補償する個人賠償責任保険を検討しましょう。
- 複数の保険会社に見積もりを依頼
複数の保険会社（損害保険ジャパンを含む）に、物件情報と必要な補償内容を伝え、見積もりを依頼します。オンラインの見積もりサービスを利用すると、手軽に見積もりを取ることができます。
- 見積もり内容の比較検討
各社の見積もり内容を比較検討し、保険料、補償内容、免責金額、支払限度額などを比較します。長期契約の割引率や、付帯サービスも考慮しましょう。
- 最適な保険の選択
比較検討の結果、最も条件の良い保険を選択します。保険契約の手続きを行い、保険料を支払います。
地震保険の重要性
地震保険は、地震、噴火、またはこれらの原因による火災、損壊、埋没、流失による損害を補償する保険です。火災保険とセットで加入することが一般的です。地震保険は、単独での加入はできません。地震大国である日本では、地震によるリスクは常に存在するため、地震保険への加入は非常に重要です。
地震保険の保険料は、建物の構造と所在地によって異なります。木造の建物は、鉄筋コンクリート造の建物に比べて保険料が高くなる傾向があります。また、都道府県によっても保険料が異なります。
地震保険の補償額は、火災保険の保険金額の30%から50%の範囲で設定できます。地震保険は、全損、一部損、小半損の3つの損害区分に応じて保険金が支払われます。
保険会社乗り換えの注意点
保険会社を乗り換える際には、以下の点に注意しましょう。
- 解約手続き
現在の保険を解約する際には、解約手続きが必要となります。解約返戻金の有無や、解約に伴う違約金などを確認しましょう。
- 告知義務
新しい保険に加入する際には、告知義務があります。過去の保険金請求の有無や、建物の状況などを正確に告知する必要があります。
- 保険期間の重複
新しい保険の保険期間が、現在の保険の保険期間と重複しないように注意しましょう。保険期間が重複すると、保険料が無駄になる可能性があります。
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まとめ
火災保険・地震保険の見直しは、賃貸物件のオーナー様にとって、保険料の最適化を図り、賃貸経営を安定させるために重要な取り組みです。長期契約のメリット・デメリットを理解し、複数の保険会社から見積もりを取り、最適な保険を選ぶことが大切です。地震保険への加入も忘れずに行いましょう。今回の相談者様のように、保険の更新を機に、他社への乗り換えを検討することは、賢明な判断と言えます。専門家の意見を参考に、ご自身の状況に合った最適な保険を選びましょう。
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