クレジットカード審査、何が影響する？ 信用情報と就職後のカード選びを徹底解説
クレジットカード審査、何が影響する？ 信用情報と就職後のカード選びを徹底解説
クレジットカードを持つことは、現代社会において非常に便利です。しかし、審査に通るかどうか、どんな情報が影響するのか、不安に感じる方も多いのではないでしょうか。特に、新社会人として初めてクレジットカードを申し込む際には、色々な疑問が湧いてくるものです。
初めてクレジットカードを持とうと思っています。現在大学を卒業し、4月より上場企業に就職しました。年収はざっと350万円くらいです。しかし、インターネット料金、携帯料金などを少し滞納したことがあり、心配です。インターネット、携帯代等は学生時代、うまく口座引き落としがされなかった為、引き落としができなかった旨のはがきが家に届き、その後振込みしています。またその後、双方とも何のトラブルもなく、現在も継続的に利用しています。また、4月より一人暮らしのため、保障会社〔リクルートフォレントインシュア〕を介して賃貸契約しています。そこでも先日、引き落としの時期をうっかり忘れ、引き落としがされなかったらしく、後日収納用紙が届き、納入期限内に支払いを行いました。これらはカード審査に直接影響するものでしょうか。ちなみに借金もなく、クレジットも使用したことすらありません。また、就職した4月すぐに、アメックスのカードを勢いで契約しようとしましたが、通りませんでした。〔アメックスは比較的審査が厳しいということらしく…〕就職のための賃貸物件探しの時、ほかの物件の見積もりを出してもらう為にJACCSの保障会社のものも実際に通るか行ってみたら、通りました。こういったことの知識が全くないので、不安です。どういった基準でカード会社は審査しているのかも全くわかりませんので、比較的通りやすい会社なら通るのでしょうか。
この記事では、クレジットカードの審査基準、信用情報、そして新社会人向けのカード選びについて、具体的なアドバイスとチェックリスト形式で解説します。あなたのクレジットカードに関する不安を解消し、最適なカード選びをサポートします。
1. クレジットカード審査の基本：何がチェックされるのか？
クレジットカードの審査は、カード会社が「この人にカードを発行しても、きちんと利用料金を支払ってもらえるか」を判断するために行われます。審査の主な項目は以下の通りです。
- 属性情報: 年齢、職業、勤務先の情報、年収、居住状況など、個人の基本的な情報です。安定した収入があること、勤続年数が長いことなどは、審査において有利に働きます。
- 信用情報: 過去のクレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況などが記録されています。支払い遅延や滞納があると、審査に悪影響を及ぼします。
- 他社からの借入状況: 住宅ローンや自動車ローンなど、他の借入がある場合は、返済能力に影響を与えるため、審査の対象となります。
2. 信用情報機関とは？ 信用情報の重要性
信用情報は、クレジットカード審査において非常に重要な要素です。信用情報機関は、個人の信用情報を管理し、クレジットカード会社や金融機関に情報を提供しています。主な信用情報機関には、以下のものがあります。
- CIC（Credit Information Center）： 主にクレジットカードに関する情報を扱っています。
- JICC（Japan Credit Information Reference Center Corp.）： 消費者金融や信販会社などの情報を扱っています。
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）： 銀行や信用組合などの情報を扱っています。
信用情報には、クレジットカードの利用状況、ローンの返済状況、携帯電話料金の支払い状況などが記録されます。支払い遅延や滞納があると、信用情報に「異動情報」として記録され、審査に不利に働きます。
3. 信用情報に影響を与える可能性のある行動
クレジットカード審査に影響を与える可能性のある行動には、以下のようなものがあります。
- 支払い遅延・滞納: クレジットカードの利用料金、ローンの返済、携帯電話料金、公共料金などの支払いを遅延したり、滞納したりすると、信用情報に記録され、審査に悪影響を及ぼします。
- 複数回のクレジットカード申し込み: 短期間に複数のクレジットカードに申し込むと、「お金に困っているのではないか」と疑われる可能性があります。
- 自己破産・債務整理: 自己破産や債務整理を行った場合、信用情報に記録され、一定期間はクレジットカードの利用ができなくなります。
- 長期間の利用停止: クレジットカードを長期間利用しない場合、カード会社から利用停止となることがあります。
4. 質問者様のケースを分析：過去の滞納は影響する？
ご質問者様の場合、過去にインターネット料金や携帯料金の滞納、賃貸契約の家賃の支払いの遅延があったとのことです。これらの滞納は、信用情報に記録されている可能性があります。しかし、滞納後すぐに支払いを済ませ、その後は問題なく利用しているとのことですので、必ずしも審査に通らないとは限りません。ただし、アメックスの審査に通らなかったことから、ある程度、信用情報に影響があった可能性は否定できません。
ポイント:
- 滞納の期間や回数、金額によって影響の度合いは異なります。
- 滞納後、きちんと支払いを済ませていること、現在の利用状況が良いことは、プラスに評価される可能性があります。
- アメックスのような審査の厳しいカードは、信用情報が良好であることが求められます。
5. 審査に通りやすいクレジットカードの選び方
初めてクレジットカードを作る場合や、信用情報に不安がある場合は、審査に通りやすいカードを選ぶことが重要です。以下の点を参考にカードを選びましょう。
- 年会費無料のカード: 年会費無料のカードは、審査が比較的易しい傾向があります。
- 流通系カード: 楽天カードやYahoo! JAPANカードなど、流通系のカードは、顧客獲得のために審査を甘くしている場合があります。
- 学生向けカード: 学生向けのカードは、収入が少ない学生でも作りやすいように、審査基準が緩めに設定されています。
- デビットカード: デビットカードは、銀行口座と連携しており、口座残高の範囲内で利用できるため、審査がありません。
6. 新社会人におすすめのクレジットカード
新社会人におすすめのクレジットカードをいくつかご紹介します。
- 楽天カード: 楽天市場での買い物がお得になるだけでなく、ポイントも貯まりやすいカードです。審査も比較的易しいと言われています。
- 三井住友カード（NL）: ナンバーレスデザインでセキュリティが高く、年会費無料でありながら、ポイント還元率も高いカードです。
- JCB CARD W: 39歳以下限定のカードですが、ポイント還元率が高く、海外旅行保険も付帯しています。
- Yahoo! JAPANカード: Tポイントが貯まりやすく、Yahoo!ショッピングやPayPayを利用する方におすすめです。
7. クレジットカード審査に通るための対策
クレジットカード審査に通るためには、以下の対策を講じることが重要です。
- 申し込み情報の正確な入力: 申し込み内容に誤りがあると、審査に落ちる可能性があります。
- 他社からの借入を減らす: 借入が多いと、返済能力に不安があると判断されます。
- 信用情報を良好に保つ: 支払いを遅延しない、複数のカードに同時に申し込まないなど、信用情報を良好に保つように心がけましょう。
- 少額から利用開始: クレジットカードを発行したら、まずは少額から利用し、きちんと支払うことで、信用を積み重ねることができます。
8. クレジットカード審査のQ&A
クレジットカード審査に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 過去に自己破産した経験がありますが、クレジットカードは作れますか？
A: 自己破産をすると、信用情報に記録され、5～10年間はクレジットカードを作ることが難しくなります。しかし、期間が経過すれば、再びクレジットカードを作れる可能性はあります。
Q2: 収入が少ない場合でも、クレジットカードは作れますか？
A: 収入が少ない場合でも、学生向けカードや年会費無料のカードなど、審査基準が緩やかなカードであれば、作れる可能性があります。また、家族カードを利用することも検討できます。
Q3: クレジットカードの審査結果は、どのくらいで分かりますか？
A: 審査結果は、通常、申し込みから数日～2週間程度で通知されます。カード会社によって異なります。
Q4: クレジットカードの審査に落ちた場合、再申し込みできますか？
A: 審査に落ちた場合でも、再申し込みは可能です。ただし、短期間に何度も申し込むと、逆効果になる可能性があります。半年～1年程度期間を空けてから、他のカードに申し込むことをおすすめします。
Q5: 審査に通るか不安なので、事前に確認する方法はありますか？
A: 信用情報機関に、自分の信用情報を開示請求することができます。自分の信用情報を確認することで、審査に通る可能性をある程度把握することができます。
9. クレジットカード審査セルフチェックリスト
クレジットカードの審査に通るために、ご自身の状況をチェックしてみましょう。
- 属性情報:
- 年齢は18歳以上ですか？
- 安定した収入がありますか？
- 勤続年数はどのくらいですか？
- 居住年数はどのくらいですか？
- 信用情報:
- 過去にクレジットカードの支払いを遅延したことはありますか？
- 過去にローンの支払いを滞納したことはありますか？
- 携帯電話料金や公共料金の支払いを滞納したことはありますか？
- 他社からの借入:
- 住宅ローンや自動車ローンなどの借入はありますか？
- 借入金額はどのくらいですか？
- クレジットカードの申し込み:
- 短期間に複数のクレジットカードに申し込んでいませんか？
- その他:
- 自己破産や債務整理をした経験はありますか？
上記のチェックリストで、ご自身の状況を把握し、審査に通りやすいカードを選びましょう。
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10. まとめ：クレジットカード審査を理解し、賢くカードを選ぼう
クレジットカードの審査は、あなたの信用情報や属性情報に基づいて行われます。過去の滞納や遅延は、審査に影響を与える可能性がありますが、必ずしも審査に通らないわけではありません。新社会人として初めてクレジットカードを作る場合は、審査に通りやすいカードを選び、きちんと利用することで、信用を積み重ねていくことが大切です。
この記事で解説した内容を参考に、ご自身の状況に合ったクレジットカードを選び、賢く利用しましょう。もし、クレジットカード選びで迷ったり、不安な点があれば、専門家やカード会社の相談窓口に相談することもおすすめです。
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